关于降利率“转贷”的利与弊,这篇文章给你说清楚。

今年以来贷款利率降的很厉害。

本来这是件好事，但却把“老客户”伤透了。

比如房贷。

目前首套房执行LPR-20个基点，实际执行利率大约4.1%左右；而往年首套通常是LPR+60个以上基点，实际利率大约5.4%左右，二套房贷差异就更大。去年有人办的LPR+120个基点。

又比如经营贷。

目前最低可以办到3.2%年化，普通资质可以3.65%年化，稍差的资质，也能去到3.8-4.2%左右。

这和5、6年前办经营性抵押贷动辄上浮50%-100%的情形相比，简直是天上人间。

贷款利率大降，但新的政策、新的条件，管新不管旧，一刀切。

让很多背负了高利率房贷的普通老百姓，成了“大冤种”。

怎么办？

有人想出了“转贷”。

图源购物狂

何谓转贷？

“转贷”其实有三种：

其一，商转公。商业贷款转公积金贷款

其二，商转商。房子过一次户，更名，执行新的商贷利率

其三，商转“营”。原则上这并不是“转”，只能理解为“置换”。

第一种情况，条件极为苛刻。重庆要求必须是首房首贷才能转。这一条件卡掉了99%的需求。

第二种情况，需要完成一次“房产交易”，让新的产权人新办贷款，享受新的利率条件。

但这个操作风险颇大。

1）除了夫妻更名产生费用较少外，其他关系更名都将产生契税+个税+中介费（共6%）。同时，会存在产权归属纠纷。

2）夫妻在房交所以低费用“拿结婚证过户”后，去银行按揭又必须“拿离婚证贷款”。

怎么操作？其中法律风险在哪？可以自行去咨询。

于是乎，第三种商转“营”成为当前主流“降利率”模式。

但这个事，并不简单。其中风险点也非常多。

有人炮轰，有人追捧。

你必须知道的前提

商转“营”的置换，理论上是指将房贷结清，以企业的名义，将房本抵押，新获取贷款。

在置换过程中，将你过去5.4%、5.8%、或是6%+置换成3.65%、3.9%或是4%+，达到降低利率的效果。

以“贷款100万”来计算：
假设商业贷5.2%：总利息约61万；

若经营贷3.65%：总利息41万；
前后利息减少20万。

如需具体测算，可以加助理微信。

但是呢，房贷是个人买房贷款，经营性贷款是企业经营抵押贷款。这是两种范畴，两个通道，两种模式。

一个是最长30年的超长期限。

一个是授信10年、20年，但需要1年、3年、5年一次循环的中短期贷款。

在“节约几十万巨大利差”的目标达成之前，你需要明白四件事：

● 懂操作逻辑

● 懂其中风险

● 算得清楚账

● 会避坑

逻辑上面已经说了，更多细节只能单聊。

算账的问题，并不难，大家说的“节省几十万”当然可以做到。

下面说说风险和避坑的问题。

商转“营”的风险

炮轰商转“营”的人通常会提出三点质疑：

1）抽贷、不续贷风险

虽然是10年、20年授信，但有可能贷了1年就不给你贷了。或是以违规等理由，让你提前把贷款一次性结清。

这样的话，贷款人就傻眼了。

2）费用不透明

尽管能节约利息，但操作过程中会产生费用。

如经办手续费，“提前还贷、续贷过桥”的垫资费用，杂费。

比如，一些贷款中介在某些隐形环节，不明码实价，会狮子大开口。

又比如，“垫资”时间没控制好，按天计费的资金成本，非常昂贵！

3）法律风险

是否存在骗贷风险；

是否存在贷出来的资金，违规使用风险。

就像深圳的“深房理”炒房群一样。

风险当然存在，但这都是因人而异，以及如何操作执行的问题了。

接着看。

相信市场，相信专业

我个人很早之前就开始办理经营贷。

因为我开了公司，需要资金，需要借钱来支持发展。

经营贷中的风险和各种坑，其实都明显，也很容易规避。

例如，抽贷和续贷风险。

抽贷和不续贷，的确会出现。

那就是发生这几种情况：

1）个人征信烂了（法人上黑名单、老赖）

2）企业不再经营（营业执照注销，或是每年没有正常登记报税）

3）资金违规使用（贷出来的钱直接拿去买房、炒股是明令禁止）

好了，你会吗？

又例如，费用问题。

目前市面上很多“助贷中介”。

其中一部分公司或者经办人员，为了贪图一时之利，环环相扣、乱收费，让客户产生大笔额外支出。

这其中，主要包括手续费不透明，杂费无标准，“垫资费”埋坑等。

手续费、杂费这东西，就和你找对象类似。你遇到渣男了，自然损失就会比较大。这是他“渣”的本质。

不怪相亲市场，只怪眼光和判断。

至于垫资费的坑。在新办时，你务必要明白办理周期，卡准每个环节的时间。

而“续贷过桥”时，实际上目前很多银行已经不需要全部结清后再贷。

这笔费用，其实已经很少发生了。

好了，当权衡清楚风险利弊之后，我相信大家都会做出自己的判断与选择。

专属服务

想要“节约几十万利息”，当然得通过合法合规的方式，在风险可控的条件下，去尽量努力尝试。

前提，是自己搞清楚这操作背后的逻辑关系。

市场上的确有水平参次不齐的“助贷公司”，而里面的经办人，很多也不够专业。

这导致了很多风险点出现。

因此在2个月前，我想必须为读者提供专属的、透明的服务通道。

并制定了：1%的透明服务费标准；杂费包干；垫资费市场最低水平三个条件。

经办人天天坐在办公室，我能确保她不会乱说乱承诺。

并且，尽量多的沟通交流，把整件事情的操作，说清楚。

好了。篇幅有限，很多细节就不一一列举了。

有兴趣的朋友，加微信聊吧。