[摘要] 此次的房贷放松政策能否出台,归根结底还是取决于银行方面与地产开发商之间的博弈。但从目前的形势来看,政府显然更倾向于后者。
此次的房贷放松政策能否出台,归根结底还是取决于银行方面与地产开发商之间的博弈。但从目前的形势来看,政府显然更倾向于后者。
关于“首套房认定标准将放松”的消息,至今仍未得到四大行的官方确认。在坊间传闻四起时,小伙伴们结合银行方面的消息,对昨天传出的三条实时政策一一进行分析,来辨识未来相关政策落实的可能性。(总分为5颗星)
▌一、首套房房贷还清,第二套房可认定为首套房,享受首套房优惠政策。
可信度:☆☆☆☆
关于这一点,其实在福州、南京、杭州等二线城市,已明确开始执行。如杭州的招商银行,已开始执行“还清房贷余额的即算首套房,在杭州主城区无房的再购房也可是为首套。”
从市场的角度来看,这种政策短期内可以极大地激发市场中潜在的购房需求,通过房地产达到救市目的;而从银行角度来看,目前国内经济环境不景气,导致银行发放给中小型企业贷款的风险加大。相对而言,住房贷款的资产质量更高、风险更低,虽然银行在住房贷款上赚取的利差较低,但资金相对更安全。
▌二、首套房利率或重回7折时代
可信度:☆
显然,在三条政策中,市场对“7折利率”的关心度,毕竟这将直接降低购房者的贷款门槛。但市场可能要失望了,从目前来看,这一条政策的可信度。还是从银行的角度来看。
首先,银行的存款准备金率近两年来一直维持较高水平,信贷额度成为银行的紧缺资源。在总额有限的情况下,贷款利率不升反降,这无疑将损害银行的利益;
其次,首套房利率重回7折时代的可操作性不强。如果真要重回7折时代,那么,以往曾以8.5折利率、甚至是基准利率获取首套房贷款的客户,是否也要对他们的购房利率重新调整?在2008年,银行就曾对所有存量的住房按揭贷款利率统一下调到7折,包括原来申请了85折利率的客户。这不但涉及到银行巨大的工作量,而且对于银行的利益也是极大的损害。倘若没有政府的强制要求,银行无论如何也不会主动将目前对首套房的基准利率下调至7折。
▌三、二套房的限制也将有所松动
可信度:☆☆☆
相比而言,对二套房的限制将有所松动,这一条的可能性较大。
首先,第二套房通常是改善性住房,通过下调二套房贷的首付比例和贷款利率,可以释放一部分改善型住房的需求,这有利于调动房地产市场的热情和积极性。
第二,改善性住房的客户不同于三套以上住房的投机型炒房客,放松二套房限制,不会导致炒房客入场从而推高房地产市场的泡沫,这也符合政府对房地产市场的引导方向。
从以上的分析来看,此次的房贷放松政策能否出台,归根结底还是取决于银行方面与地产开发商之间的博弈。但从目前的形势来看,政府显然更倾向于后者。
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