[摘要] 实际上,渣打银行此举是外币市场资金告急的极端反应。接近渣打的一位人士分析,尽管国际上外币利率上涨幅度不大,但由于人民币升值,外币存款增长乏力,而一些外资行拆借资金的外债**已用尽,因此银行的外币成本大幅上升。
不过,渣打银行中国方面对记者表示,此次调整“是贷款合同约定之权利义务范围内所做的商业调整,影响范围不大”。
事实上,这样的争议已不止一次。由于2010年libor利率大跌,银行未同幅度降价,一位客户就曾将某外资行告到法院,要求银行返还多收的贷款利息。
外币资金困局
“外币头寸紧张是外资行目前普遍遇到的问题,大部分外资行的外币房贷利率较去年都已上涨,只不过是针对新增客户而已。对存量客户加价是一个麻烦事,会引发大量投诉,因此一般不会轻易对存量客户加价。”一家外资法人银行高管分析,渣打敢于对存量客户下手,可能是外币资金成本大幅上升。
渣打中国对此的官方解释是,“结合房产市场调控情况及内部成本及风险控制等因素”所作出的调整。
一般而言,外资行的外币头寸来自于三方面:外币存款、母行拆借,以及境内市场拆借。而在这几个方面,外资行的外币头寸都告急。
一方面是人民币影响,居民外币持有意愿下降,银行外币存款增长缓慢。央行上海总部数据显示,上海第三季度外汇存款减少1.7亿美元,同比多减40.6亿美元。
其二是,外资行虽然可以向母行和海外市场拆借外币,且成本较低廉,但受到外债额度限制。
其三是向内地市场拆借。一家中资行人士表示,目前同业拆借市场上6个月美元利率已高达4.5%-5%,远高于6个月美元libor利率的0.62%。
渣打一位业务员表示,由于该行的外债额度几乎用尽,因此几乎不再接受外币房贷业务。渣打的客服热线人员则称,由于向同业市场拆借的资金成本较高,因此他们的美元房贷利率达8%,港币达7%。
从其他同业来看,星展中国的外币个人房贷利率为:港币5.25%,美元5.25%。汇丰银行的外币房贷利率为港币5.5%,美元4%,但最终利率视客户情况而定。花旗银行的客服人员则称,自今年年中以来已暂停发放外币房贷。
一些客户猜测,渣打银行对存量客户调价,可能想倒逼客户提前还款,由此将额度腾挪给价格更高的贷款。
外资行已展开存款大战,汇丰、花旗、渣打等外资银行四季度均推出了外币存款优惠活动,优惠利率达到原利率的1~15倍左右。
例如花旗中国推出“限时定存,三倍利率”活动,至今年11月30日前,3个月、6个月的美元存款(起存额为1000美元)的利率由原来的0.5%、0.9%分别上升为2.2%、2.875%。
渣打银行促销力度更大,其中3个月港币利率从之前的0.2%,上升到了2.375%,上涨10倍以上,对10月31日前存入的30万以上13个月大额美元存款利率则给予4.2%的特优利率。
“由于内地外币市场的特殊状况,外资行的外币贷款定价确实与海外不同。在香港,外资行的港币房贷会在hibor基础上上下浮动,比较透明。但在内地,外资行需要根据自己的成本制定一个利率,各个银行之间也不尽相同,由此可能引发争议。”上述外资行高管说。
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