[摘要] 中国人民银行、中国银监会2日公布个人住房贷款调整的通知，要求在不实施“限购”的城市，居民家庭购买首套普通住房的商业性个人住房贷款，在低首付25%的基础上可再下浮5个百分点；对拥有1套住房且房贷未结清的家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买普通住 房，低首付款比例调整为不低于30%。
中国人民银行、中国银监会2日公布个人住房贷款调整的通知，要求在不实施“限购”的城市，居民家庭购买首套普通住房的商业性个人住房贷款，在低首付25%的基础上可再下浮5个百分点；对拥有1套住房且房贷未结清的家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买普通住 房，低首付款比例调整为不低于30%。
通知要求，央行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则，加强与地方政府的沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地不同城市实际情况，自主确定辖区内商业性个人住房贷款的低首付款比例。
通知还要求，银行业金融机构应结合各省级市场利率定价自律机制确定的低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。
专家认为，“去库存”作为今年楼市首要任务，非“限购”城市购买首套房首付两成的信贷政策，将大大降低当地老百姓的购房成本，楼市“去库存”迎来实质性利好。
■热点解**
1.为何调整首付比例？一些政策已不适应发展需要
“中央经济工作会议确定的今年经济工作的五大任务之一就是房地产去库存。此时下调非限购城市房贷首付比例，不仅及时而且必要，对惠民生和稳增长具有双重作用。”中国民生银行首席研究员温彬说。
此前，央行、银监会2015年两次下调了房贷低首付比例。业内人士指出，之前较高的首付比例主要是适应那时控制房价过快上涨的需要。随着房地产市场进入调整期，区域分化有所加剧，一些政策已不适应形势发展需要，及时调整是必然的。
2.为何此时下调比例？三四线城市去库存压力较大
温彬分析指出，自去年以来，政府先后出台了一系列稳定房地产市场的政策措施，房地产交易趋于活跃，但三、四线城市房价继续低迷，去库存压力依然较大。而随 着居民收入水平的提高和城市化进程加快，居民住房刚性需求和改善性需求旺盛。针对非“限购”城市降低住房贷款首付比例，既有利于改善居民住房条件，也有利 于促进房地产市场平稳健康发展。
“通过降低首付比例，可以促使潜在需求转化为现实需求，房地产对经济上下游的拉动作用还是比较大的。而且房贷一直都是资产质量较好的信贷业务，银行也比较有积极性。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为。
3.首付降低有何益处？既利于惠民生也利于稳增长
目前我国处于城镇化快速发展期，新增城镇人口将会带来大量住房需求，尤其是农民工等新市民的购房潜在需求较大。在非限购城市特别是三四线城市进一步降低房贷首付比例，有利于加速农民工市民化，既有利于惠及民生，也有利于稳增长大局。
非限购城市房贷再降“门槛”
以100万购房申请商业贷款为例，对比调整变化
25万→20万
调整前首付25%
调整后首付20%
首付比例降低
30万→30万
调整前首付30%
调整后首付30%
不变
（购房贷款已结清）
40万→30万
调整前首付40%
调整后首付30%
首付比例
降低
（购房贷款未结清）
多套房
调整前多数不受理
调整后多数不受理
不变
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