[摘要] 重庆商报讯 在央行于2014年11月21日宣布降息，并同时调高存款利率上浮区间上限至1.2倍后，商业银行在存款利率定价上拥有了更多自主权，存款利率的调整也更加个性化。昨日，商报记者走访市场发现，光大银行从2月5日起将一年期（含）以内定存利率及1天、7天通知存款利率都进行了不同程度的下调。
重庆商报讯 在央行于2014年11月21日宣布降息，并同时调高存款利率上浮区间上限至1.2倍后，商业银行在存款利率定价上拥有了更多自主权，存款利率的调整也更加个性化。昨日，商报记者走访市场发现，光大银行从2月5日起将一年期（含）以内定存利率及1天、7天通知存款利率都进行了不同程度的下调。据了解，这也是央行降息以来，宣布下调存款利率优惠的商业银行。
光大银行：悄然下调存款利率
随着春节的临近，在多家银行纷纷打响存款保卫战时，却有机构逆市下调了存款利率的优惠幅度。昨日，商报记者走访市场发现，光大银行已于2月5日起调整了人民币存款利率，3个月定期存款年利率调整至2.7%，半年期利率调整至2.93%，一年期利率调整至3.16%，较人行基准利率的上浮幅度均由此前的20%下调至14.9%。商报记者从光大银行官方网站了解到，自央行去年11月21日降息后，该行分别在2014年11月22日、11月25日、12月12日和2015年2月5日对其执行的存款利率进行了调整。该行的人民币短期存款利率也经历了一个由低到高再调低的过程。
“我们执行的存款利率也是和官网同步。”商报记者昨日从光大银行重庆分行了解到，重庆地区执行的利率水平和官网新调整的步调一致。对于调价原因，该行人士没有作出正面回应。市内一大型商业银行人士分析认为，这或许和该行存款结构有关系，其短期存款资金和流动性可能并不稀缺。可以预见的是，在利率市场化加速推进的过程中，银行的自主定价权将进一步扩大，各银行存款利率的调整也将更为频繁多变。
国有大行：加入“一浮到顶”阵营
央行去年降息后，利率市场化闸门的再度打开可谓一石激起千层浪。昨日，记者调查发现，越来越多的银行加入了存款利率肉搏战中。
首先是城商行和股份制商业银行纷纷将执行利率一浮到顶。比如，中信银行和平安银行早在11月22日，便宣布将所有存款利率全部上浮至顶。随后，恒丰银行、浙商银行和渤海银行也纷纷跟进。而重庆银行、重庆农村商业银行和三峡银行也加入了存款利率一浮到顶阵营。
继部分股份制商业银行将个人存款利率一浮到顶之后，国有商业银行也坐不住了。去年12月初，市内农业银行、中国银行、工商银行相继将个人存款利率上浮20%。
市内金融业内分析人士称，以前多是股份制商业银行率先行动，引发国有商业银行跟进调整存款利率上浮比例。去年存款利率浮动上限提高到20%后，有些股份制商业银行还没行动，部分国有商业银行已经先发制人，将个人存款利率上浮20%，这也反映出了国有大行对于“保卫存款”的意识明显加强。
分析
利率市场化加速推进 存款利率上限有望放开
作为我国金融改革的重头戏，利率市场化距离普通市民也越来越近。2014年11月，央行启动降息，并再次扩大存款利率上浮上限至基准利率的1.2倍。此后，酝酿超过20年的存款保险制度也终于浮出水面。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受商报记者采访时称，存款保险制度是利率市场化的基础。国泰君安研报也指出，存款保险制度的推出，意味着利率市场化进入加速期，存款利率上浮的障碍消除。
目前利率市场化改革只待后的临门一脚，也就是放开存款利率的上限。
“我们考察了日本、美国等地的经验，均是选择货币条件极为宽松的时期放开存款利率，这样对银行业冲击较小。因此，我国若需实施利率市场化改革，首要任务便是调低银行间利率。展望2015年，我们预计银行间市场利率会继续下行，可能降至3%以内，另一方面，存款利率将扩大上浮区间1到2次，存款利率有可能升至2.5%。银行间利率与存款利率的差异缩小。”光大证券银行业分析师认为。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受商报记者采访时也表示，存款利率市场化的推进会影响到整个银行业的竞争，包括银行的利润空间、产品结构以及市场定位等。目前，商业银行的资金来源主要集中在吸收存款，特别是居民的储蓄存款，存款利率市场化会对银行的资金来源以及资金成本产生很大影响。
建议
降息预期强烈 买理财产品要扬长避短
多家机构预测，2015年内，央行将继续降息。这对于市民理财来说，思路和策略也将跟着改变。
“今年央行说不定会继续降息，在此情形下可将投资期限拉长提前锁定。”重庆银行理财师杨蕊炼建议，对资金流动性要求低的市民，可选中长期理财产品或银行定存，目前重庆银行5年期定存利率为5.4%，值得喜欢稳健的投资者关注；流动资金则可用来购买短期理财产品或货币基金。此外，当前临近年底加上黄金处于较低位置，感兴趣的市民还可买些实物黄金以实现资产保值。
“可以预见，银行理财产品率持续下行将是大概率事件。不过，因金融机构发行的固定类产品其预期率调整有一定的滞后效应，投资者不妨抓紧搭上原先发行的理财产品的‘末班车’。”杨蕊炼提醒说，春节前夕，银行为了网罗投资者的年终奖可能会调高理财产品的率，这正是投资者下手的好机会。
“升存短，降存长，对于普通投资者来说，还是这个原则，既然未来政策预期是降准降息趋势，就应该当机立断选择长期理财产品，从而锁定。”杨蕊炼提醒投资者，在政策出现变化的情况下，需要改变投资策略，在率进入下行周期的预期下，可以选择半年或一年以上投资期限较长、预期率又较高的理财产品，从而锁定较高的投资。
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