[摘要] 正准备买房结婚的王先生最近很着急，眼看着未来丈母娘就要催婚了，首付的钱还差几万。找朋友借吧，不好意思；申请贷款吧，程序又太麻烦，难解燃眉之急。听朋友介绍，最近有银行推出类似小额信用贷款的信用卡预借现金业务，将信用卡额度转到指定的储蓄卡自由使用，王先生对此很感兴趣。
“听说拿信用卡也能申请贷款，有这回事吗？”正准备买房结婚的王先生最近很着急，眼看着未来丈母娘就要催婚了，首付的钱还差几万。找朋友借吧，不好意思；申请贷款吧，程序又太麻烦，难解燃眉之急。听朋友介绍，最近有银行推出类似小额信用贷款的信用卡预借现金业务，将信用卡额度转到指定的储蓄卡自由使用，王先生对此很感兴趣。
信息时报记者了解到，建行、招行、中信、兴业等多家银行近日都推出了一项无抵押无担保的小额信贷业务—现金分期，并将放在官网首页明显位置予以突出推荐。客户通过其持有的信用卡就能快速套现，额度达30万元。然而，这项明确规定“仅用于消费，不允许投资”的业务，在技术层面上却难以实时监控资金流向。一些持卡人申请贷款后用于购房炒股，银行也难以分辨。
如何贷？
输入相关信息系统实时审核，申请通过即立即放款
打开多家银行信用卡中心的官方网站，“现金分期”业务都在首页明显位置突出显示，足以看出银行对此的推广力度。
“现金分期是招商银行[0.40% 资金 研报]为您提供的支取现金并分期偿还的业务。”在招商银行信用卡中心的官方网站上，对信用卡现金分期是这样解释的。申请条件是：必须持有我行信用卡个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录。如果持卡人目前仅持有商务卡、公务卡、采购卡、ANA担保卡或附属卡，暂无法申请现金分期。以上为申请现金分期的必要条件，最终现金分期的申请是否通过，以该行信用卡中心综合评定结果为准。
众所周知，信用卡有一项最基本的功能是透支取现，那么信用卡预借现金业务和透支取现有何不同？透支取现，一般银行要收取日万分之五的利息，多数银行还要按照取现金额收取1%左右的手续费。而预借现金分期业务，则是类似于普通的个人按揭贷款，银行一次性发放贷款转账到指定的储蓄卡内，银行不收取利息，客户则是按照资金使用的时间分期偿还本金以及一定比例的手续费。
持卡人如何办理现金分期？以招行为例，持卡人可以登录网上银行或直接致电客服热线，在分期理财中进入“现金分期-分期申请”，输入转账卡号、申请金额，选择资金用途和分期期数。此后银行信用卡系统会进行实时审核，申请通过即立即放款，最快当天就可到账。
划算吗？
分36期3年还清，比透支取现便宜但比消费分期要贵
现金分期可以贷多久？手续费怎么算？按照银行的信息显示，现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。
中信银行[0.47% 资金 研报]官网的材料显示，该行的此类业务共有1年（12期）、2年（24期）、3年（36期）三种周期供客户选择，月手续费率是0.85%。如果借1万元，分24期归还，则每个月要归还的本金是416.7元（10000/24），每月支付的手续费是10000×0.85%=85，每月一共还款金额是501.7元(416.7+85)。
招商银行的客服人员则介绍，该行客户可在额度范围内要求现金分期，可分为3期、6期、12期、18期、24期，每期手续费率分别为0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。比如客户额度为3万元，可申请现金分期3万元，选择一年期则银行每期收取0.75%的手续费225元，然后每个月还本金2500元，总计是2725元。以此计算，一年归还的费用是2725×12=32700元。
兴业银行[0.10% 资金 研报]的算法有所不同，但费率大致相同。客户可分为3期、6期、12期、18期、24期、36期进行现金分期，手续费分别为2.4%、4.5%、9.00%、13.5%、18%和27%。同样是客户额度为3万元，可申请现金分期3万元，选择一年期则银行要收取9%手续费即2700元，然后每个月还本金2500元。以此计算，一年归还的费用是2500×12+2700=32700元。
从费用来看，现金分期比透支取现便宜，但比消费分期要贵。
贷多少？
信用额度范围内，部分银行规定上限30万元
信息时报记者在多家银行的信用卡中心网站上看到，信用卡现金分期业务都被赋予了“无抵押、无担保、快速、小额资金需求”等特点。记者咨询了解到，信用卡透支取现的额度通常不会被允许超过你信用卡可用额度的50%，且每天单笔和累计的透支额也有上限要求，大多数银行都在2000到3000元之间。现金分期则不存在这个问题，各家银行仅规定预借现金必须在额度范围内，根据申请人个人资信状况及平均月收入授予现金额度。
信息时报记者以客户身份向招商银行信用卡中心客服人员咨询。据该客服称，记者这张信用卡的信用额度为42000元，当时的可用额度为23562元。不过综合评估了记者以往的消费、还款、职业以及收入等信息之后，如果申请现金分期可贷款5万元，“这已是我们这项业务的贷款额”，如果记者当即申请，第二天就能拿到钱。
具体银行不同，客户能够套取的现金额度也不同。和招行一样，建行、兴业等银行现金分期的额度普遍为5万元。中信银行信用卡官网则显示，此项业务额度为30万元。此外，银行还规定了单笔申请金额，如招行规定单笔申请金额必须超过2000元，其他银行则各有不同。
怎么用？
约定仅限用于消费但难以监控资金流向
对于现金分期的用途，各家银行都做了细致规定：仅限用于消费。如招行明确规定，申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。招商银行甚至在官方网页上还设置了“凭证管理及上传”窗口，希望客户主动上传消费的相关凭证。
中信银行也对资金用途有限制，可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、购车、旅游、**、购置家电等，但预借现金不应以任何形式进入证券市场，或用于股本权益性投资及房地产开发项目，也不可应用于国家明令禁止或限制的经营活动。
然而信息时报记者在咨询中了解到，各家银行从技术层面其实很难监控资金流向，套现出来的钱到底去哪儿了，银行也未必清楚。“今年初一哥们儿给我推荐了几只股票，但赶巧我把钱刚交了首付，没钱炒股了。听人说可以从银行信用卡申请现金分期，我就申请了，虽然银行说是建议客户不要把所借款项用于投资，但实际上我炒股了，银行也不知道。”市民张先生告诉信息时报记者，他在申请时条款约定中明确表示了“持卡人必须保留现金款项的相关消费凭证”，银行拥有随时调阅的权利。若持卡人未按照约定使用现金款项或未能有效证明现金款项已用于约定用途，银行有权要求持卡人一次性偿清分期余额，同时有权拒绝持卡人再次申办此业务。但只要申请时做了保证，钱打到储蓄卡账户后，实际用来做什么，银行也并不清楚。“刚开始我还有些担心，找朋友要了很多发票，但后来银行根本就没让我交这些，才发现根本就不用着急。”
一国有大行信用卡中心沈经理在接受信息时报记者采访时表示，有关现金分期的用途银行有自己的特殊渠道去了解，一旦发现有做投资用途的，会要求持卡人一次性偿清分期余额，并拒绝持卡人下次申请。但他同时也承认，银行在技术层面上的确很难实时监控每笔资金的去向，关键仍是要看客户自觉。
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