[摘要] 近日，有网友在微博上吐槽称年底提前还贷遭到银行的百般刁难。记者走访了解到，目前来说，广州地区的银行并没有出现大面积的提前还贷拥堵的现象。
近日，有网友在微博上吐槽称年底提前还贷遭到银行的百般刁难。记者走访了解到，目前来说，广州地区的银行并没有出现大面积的提前还贷拥堵的现象，但业内人士告诉记者，年底借款人提前还贷，对于银行来说肯定是不太欢迎的，借款人提前还贷之后，银行就不能再收取已还部分所对应的利息收入了，此外，收回的额度不一定能及时发放出去，可能减少银行的贷款规模。
又到了年底提前还贷的高峰期，记者在微博上看到，有位网友吐槽称，在某大型国有银行办理房贷提前还款，遭到了该行工作人员的各种刁难。
网友：
办提前还贷遭刁难
“办套房子的提前还款，遭到银行的人各种刁难。先是说现在提前还款的人很多，要填单子排队等三个月以后通知了才能办；但花两千元后马上就可以办。然后又是你提前还款有三个月的违约金，如果不要票据可以少一半违约金。”网友“无-可-不受禄”表示。
记者近日走访了解发现，对于提前还贷，多家银行都规定提前还贷需要提前申请，有的申请期都需要一个月，此外，如果贷款不满一年提前还款，需要收取一定金额的手续费。
据了解，提前还贷是由多种原因造成的，最主要的一个原因是由于一些投资理念比较保守的借款人手上有了闲钱之后，暂时没有找到很好的投资渠道，如果将钱存在银行，所得到的存款利息肯定少于将这部分钱提前还贷所节省的贷款利息，所以将钱用以提前还贷。特别是到了年底，上班族会有各种、补发的费用、奖金以及年终奖等收入，导致年底向银行申请提前还贷的人数增加。
银行：
不鼓励提前还贷 能拖就拖
一般来说，银行是不鼓励借款人提前还贷的，借款人提前还贷之后，银行就不能再收取已还部分所对应的利息收入了，某股份制银行相关负责人告诉记者，长远地讲，银行的利息收入就减少了，所以，银行一般对客户提出的提前还贷的申请不太热情。提前还贷这个业务不能增加银行的收入，相反还减少了银行的收入。但据记者了解，目前，基本上没有银行会无理由地拒绝借款人所提出的提前还款的申请，但是由于主观上不支持，所以银行在受理此类业务时的效率并不高，一般是能拖就拖。
“快的一个月，慢的可能要两三个月不等。具体还要看各家银行的具体操作情况。”该负责人告诉记者。
业内解析
银行担心腾出的额度无法及时投放
如果大批地接受提前还贷，将贷款额度收了回来，却不能赶在有效的时间点（如年底）之前发放出去，银行就得不偿失了。“并且银行系统内部从收回贷款腾出额度到发放新的贷款使用额度的这一个额度扭转的过程也需要时间去操作，总之，现在已临近年底，一贯秉承稳健经营思路的银行业是不可能为了投机地提高贷款利率而冒险地接受大批提前还款。”上述业内人士告诉记者，说得更简单点，如果现在银行开始办理客户提出的提前还贷的手续，可能按照正常程序办也要到12月中下旬才能办理完成，并腾出额度，而那个时候根本来不及将腾出的额度投放出去，这样就导致了银行的贷款规模减少，与各银行的年底工作目标是相背离的。
银行在年底贷款规模的考核压力都很大，如果借款人提前还贷了，银行报表上的贷款总额就会减少，“虽然个贷在各家银行所占的比重不大，但目前银行间的竞争都很激烈，业务拓展都很艰难。”该负责人表示。
此外，一位业内人士告诉记者，如果银行找到了利率更高的贷款投放项目，而又缺少信贷规模，在这种情况下，银行不仅会鼓励利率下浮的个贷客户提前还贷，甚至还有可能会去动员贷款低的存量大企业客户提前还款。
小贴士
提前还贷
先考虑成本
在记者采访的过程中，部分银行有关负责人建议称，借款人若要提前还贷一定要谨慎，因提前还贷成本提高，如果有相对较好的投资回报，就不要提前还贷，此外，“相比其他渠道的借款，目前银行的商业贷款利率也不算高”。
业内人士提醒，基准利率享受7折～8.5折的购房者、等额本金还款期已过三分之一的购房者、等额本息还款已到中期的购房者、投资率高于贷款利率的投资人士、不久后还将向银行贷款的购房者等人士还是不建议提前还贷。
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原则比较提前还贷是否划算 3种情况不宜提前 广州日报
临近年末，记者调查发现，由于今年以来处在降息通道中，目前银行提前还贷显得比较“冷清”。而提前还贷的手续费各家银行差异较大，允许提前还贷的时间也各有不同。
业内人士表示，提前还贷不一定适合每个人，需要从贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境四个方面综合考虑。
市场：提前还贷“冷清”
临近年末，不少房贷族手头资金充裕，开始考虑是不是要提前还款了。不过由于今年以来银行两次降息，提前还贷的情况不如往年火爆。“相比年初，我们现在审批时间只要一个月，基本上审批都很快。”一位银行个贷部工作人员告诉记者。
而另一位国有银行的贷款部经理告诉记者，“现在我们支行提前还贷要提前三个月申请，而且还有一些客户在排队。”
多家银行贷款部工作人员表示，临近年末咨询提前还贷的客户还是多了一些，但相比去年年末则显得比较“冷清”。
事实上，2011年多次加息后，一些有能力还款的房贷族都选择“咬咬牙”把钱还了。而今年以来，情况发生逆转，央行6~7月份两次降息，提前还款的动力消失。
案例1：丁先生在2007年年底贷款100万元购买了套房，当时享受的是银行首套房七折下浮优惠利率，借款期限为15年。
专家：央行加息或降息调节的都是贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而目前由于信贷收紧，银行对一套房贷利率优惠仅为八五折到九折，而且对于申请人的要求也会卡得更严。若提前还贷的话，以后再有购房需求，不但享受不到这个利率优惠，而且还要执行二套房上浮1.1倍的利率。
案例2：陈小姐在2008年向银行贷款80万元购买了第二套房，签约时执行的是上浮1.1倍的利率，借款期限为20年。
专家：虽然目前处在降息通道中，但是陈小姐当初买房的时候执行的是1.1倍的利率，那么按照现在的利率来看，其负担的利息高达7.75%，相对目前的贷款利率水平来看是较高的。此外，陈小姐采取的是等额本息还款，这种还款方式的还款利息支出通常集中在还款初期。陈小姐的借款期限是20年，目前只还了4年，因此提前还款是可取的。
总而言之，对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。
提醒一：罚息数额各有差异
市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。
记者比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。
国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。
大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。
提醒二：允许提前还贷时间不同
此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。
在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。
此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。”
“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。
提醒三：调整利息周期不同
一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第二个月开始按新利率执行，花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。
对于房贷族来说，哪种调息方式更划算？专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期周，则是越晚调整越划算。
业内：四原则考察提前还款是否划算
业内人士提醒，并非每个人都适合提前还贷，要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。
首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。
其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出，如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户将流动资金用于投资。
此外，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。
最后，郑大源建议，还要考虑未来一段时间是否需要流动资金。
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理财专家：三种情况不宜提前还贷
一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照利率执行，利息也只会比前期更低。
二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
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支持自住和改善购房 公积金均可按月提取还贷 东方早报
自11月15日起，即使在与上海市公积金中心没有业务合作的商业银行办理个人购房贷款的借款人，也可以凭借相关证明材料按月提取自己的住房公积金归还房贷。
昨天，上海市公积金管理中心在其官方网站发布《公告》称，支持住房公积金缴存职工以自住和改善为目的的住房消费，将推出上述措施。
《公告》明确，凡在与市公积金管理中心签订了《住房公积金个人购房担保贷款业务委托合作协议》的商业银行申请购买本市自住住房个人住房贷款的借款人，可按现行规定办理提取住房公积金归还个人住房贷款手续。
同时，凡在未与市公积金管理中心签订《住房公积金个人购房担保贷款业务委托合作协议》的商业银行申请购买本市自住住房个人住房贷款的借款人，自2012年11月15日起，可凭相关证明材料按月至市公积金管理中心各业务受理网点办理提取住房公积金归还个人住房贷款手续。
据市公积金中心有关负责人介绍，原先的情况是，只有在与公积金中心有相关业务合作关系的商业银行进行购房贷款，借款人才能申请办理按月提取住房公积金冲还贷手续。
但是，部分市民在购房时，是在其他与公积金中心没有相关业务合作的商业银行办理贷款，因此无法申请办理按月提取住房公积金冲还贷手续。市公积金中心将于11月15日推出的这项新举措，将为这部分购房借款人提供便利。
有关提取住房公积金归还个人住房贷款的具体事宜，市民可拨打本市住房公积金热线12329进行咨询。
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